Pretendo com esse tópico, apresentar os tipos de investimentos existentes, bem como sua melhor utilização, conforme os objetivos que cada um possa vir a ter.
Espero assim, trazer a todos um pouco mais de informação, conhecimento, e poder de decisão sobre os produtos oferecidos no mercado bancário. Garantindo assim, uma melhor confiança, e domínio sobre o que se pode ou não fazer.
Vamos começar pela mais tradicional? Isso mesmo, vamos falar sobre a Caderneta de Poupança.
O que é?
A forma mais simples e tradicional de se poupar dinheiro e ainda obter um rendimento sobre ela.
Tem liquidez diária (ou seja, você pode resgatar quando desejar), e não precisa de muito dinheiro para começar a utilizar. Além é claro, de contar com a garantia do FGC em caso de quebra da instituição financeira (limite de R$ 250.000,00).
Para as pessoas físicas e jurídicas sem fins lucrativos, ela não tem nenhuma tributação, ou seja, sem IR e sem o Imposto sobre Operações Financeiras IOF. E conta com a remuneração mensal.
Já para as demais pessoas jurídicas, ela tem incidência do IR e tem remuneração trimestral.
Pode-se realizar deposito em qualquer dia do mês, somente para os depósitos realizados nos dias 29, 30 e 31, a data de deposito considerada será a do primeiro dia do mês seguinte (isso serve, para se manter uma uniformidade com os meses do ano, exemplo Fevereiro que pode ir até o dia 28).
As instituições financeiras, por sua vez, utilizam desse valor depositado, para financiar a habitação. Ou seja, elas devem usar no mínimo 65% do valor captado com os depósitos na poupança para emprestar para quem pretende adquirir uma casa.
Um pouco de história
Olha que interessante, a caderneta de poupança foi criada pelo Imperador Dom Pedro II em 1861 (mais de 150 anos) juntamente com a criação da Caixa Econômica Federal, tendo como objetivo, ser a forma de se guardar um dinheiro em local seguro, e de servir como reservas, contando com o rendimento de 6% ano ano, garantidos pelo Governo Imperial.
Caderneta de poupança é assim conhecida, devido ao fato de que, todo depositante, recebia uma caderneta para registro dos valores aplicados e resgatados.
10 anos após a criação da caderneta de poupança, os escravos puderam ter acesso a guardar seus salários, recebidos pelos seus trabalhos, porém, o nome dos seus senhores era o que constava na caderneta aberta.
Somente em 1915, as mulheres puderam ter acesso a essa modalidade, mesmo que seus maridos não o quisessem. (Olha só a demora em meninas).
A correção monetária foi instituída em 1964, para tentar compensar a inflação. E com a inflação subindo a todo vapor nos anos 80, foi criado a sistemática de data de aniversário, onde a remuneração passou a ser diária.
E como muitos sofreram, e diria, foi o que fez com que muitas pessoas desacreditassem do sistema financeiro como instrumento seguro para guarda de suas reservas, em 1990 a população vê suas poupanças e contas correntes sendo congeladas, ou seja, todo valor que excedesse a 50 mil cruzados novos era retido.
Em 04 de maio de 2012, houve uma alteração na forma de se remunerar, devido as constantes baixa na taxa de juros, o que tornava a caderneta de poupança mais atraente que outras produtos financeiro.
Caderneta de poupança é assim conhecida, devido ao fato de que, todo depositante, recebia uma caderneta para registro dos valores aplicados e resgatados.
10 anos após a criação da caderneta de poupança, os escravos puderam ter acesso a guardar seus salários, recebidos pelos seus trabalhos, porém, o nome dos seus senhores era o que constava na caderneta aberta.
Somente em 1915, as mulheres puderam ter acesso a essa modalidade, mesmo que seus maridos não o quisessem. (Olha só a demora em meninas).
A correção monetária foi instituída em 1964, para tentar compensar a inflação. E com a inflação subindo a todo vapor nos anos 80, foi criado a sistemática de data de aniversário, onde a remuneração passou a ser diária.
E como muitos sofreram, e diria, foi o que fez com que muitas pessoas desacreditassem do sistema financeiro como instrumento seguro para guarda de suas reservas, em 1990 a população vê suas poupanças e contas correntes sendo congeladas, ou seja, todo valor que excedesse a 50 mil cruzados novos era retido.
Em 04 de maio de 2012, houve uma alteração na forma de se remunerar, devido as constantes baixa na taxa de juros, o que tornava a caderneta de poupança mais atraente que outras produtos financeiro.
Quanto remunera?
A caderneta de poupança tem duas formas de remuneração.
Para quem realizou depósitos até o dia 03 de maio de 2012, tinha como rendimento 0,5% ao mês + a variação da TR.
Exemplo:
- Você aplica R$ 100,00 no dia 01/05/2012.
- Em 01/06/2012 você terá 0,5% de rendimento, ou seja, R$ 100,00 * 0,5%, que corresponde a R$ 0,50.
- Nesta mesma data, você terá direito a variação da TR. Neste nosso exemplo a TR variou 0,0468%, ou seja, R$ 100,00 *0,0468%, que corresponde a R$ 0,05.
- Resumindo, você receberá R$ 100,00 + R$ 0,50 + R$ 0,05, total de R$ 100,55.
Para quem realiza depósitos a partir de 04 de maio de 2012, houve uma pequena alteração no cálculo do rendimento, foi incluída a taxa Selic como um balizador dos rendimentos da poupança:
- Se a Selic atingir 8,5% ao ano ou menos, o rendimento será de 70% da Selic + TR.
- Se a Selic for maior que os 8,5% ao ano, o rendimento será 0,5% + TR.
Exemplo:
- Você aplica R$ 100,00 no dia 01/06/2012.
- A Selic no mês de Junho foi de 8,5% ao ano, 70% dela, corresponde a 5,95% ao ano.
- A taxa mensal será então de 0,4828%.
- Assim em 01/07/2012 você terá 0,4828% de rendimento, ou seja, R$ 100,00 * 0,4828%, que corresponde a R$ 0,48.
- Nesta mesma data, você terá direito a variação da TR. Neste nosso exemplo a TR variou 0,000%, ou seja, R$ 100,00 *0,000%, que corresponde a R$ 0,00.
- Resumindo, você receberá R$ 100,00 + R$ 0,48 + R$ 0,00, total de R$ 100,48.
Assim, essas são as duas formas de remuneração da poupança. Que vai mudar conforme a taxa básica de juros. Para esse ano de 2015, ficaremos com o rendimento apresentado no 1º exemplo.
E não precisa se preocupar em ter que calcular todo mês, as instituições financeiras já fazem isso por você. O legal aqui, é entender como esse cálculo funciona, conhecer para compreender.
Observação: A caderneta de poupança rende por data de aniversário, ou seja, todo mês, conforme a data aplicada, o rendimento só será apresentado, na mesma data, do mês seguinte. Então, se você aplicar e resgatar no mês seguinte, antes da data de aniversário, você não terá rendimento nenhum, apenas o valor depositado.
Exemplo: Aplica dia 20/01, só terá o rendimento dia 20/02. Se resgatar dia 19/02, não terá esse rendimento. Então atenção as datas, quando for aplicar e resgatar.
Quando investir?
- Para formar uma reserva de emergência;
- Para começar a ter o hábito de poupar sem medo;
- Para quem tem pouco dinheiro;
- Para ter uma liquidez diária;
- Para os sonhos de curto prazo.
Quando não investir?
- Se você, já consegue guardar mais que sua reserva de emergência;
- Já aprendeu sobre as outras formas de investir, e sabe que o rendimento é muito maior;
- Precisa resgatar antes da data de aniversário;
- Para realizar os sonhos de médio e longo prazo;
Siglas utilizadas
TR - Taxa Referencial
FGC - Fundo Garantidor de Crédito
Selic - Sistema Especial de Liquidação e de Custódia, Taxa básica de juros
IOF - Imposto sobre Operações Financeiras
IR - Imposto sobre a renda
E você, investe na poupança? Vamos começar?
Ficou com alguma dúvida, pode perguntar, que responderemos.
Imagens: Poupar dinheiro vector e moedas de fechar-se - br.Freepik.com
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